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[面试热点] 推行医师责任险有助改善医患关系

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 据报道,为分散医生执业风险,推进医患纠纷合法合理解决,广东深圳日前推出医师执业责任保险。该保险基准保费不到3000元,赔偿额度却最高可达400万元;由医生在自愿的基础上自费购买,一旦发生了医疗意外或伤害,由第三方机构定损、调解,快速履行赔付。


          众所周知,每一次医疗救治的背后都隐藏着风险,这种风险,既可能源于行医者的医疗行为,也可能源于不同患者的个体差异。早年有调查数据显示,美国平均每年医疗事故死亡人数高达19万多人,远远高于死于交通事故人数。可见,医疗行为不但有风险,而且其发生率可能并不低于我们乘坐交通工具带来的风险。


          可是,如果是死于交通意外,受害者可以通过汽车交强险和商业保险得到一定数额的意外赔偿,但是遭受了医疗伤害的患者,却可能在失去健康或者生命之后,其家属得不到任何安慰性的补偿。目前,国内比较通行的做法就是,医疗意外发生后,是否赔偿要看患者一方的态度。如果患者一方有人提出疑问,而医疗差错又真实存在,家属就可能得到经济补偿;反之,家属如果缺乏维权意识,有可能就得不到合理的赔偿。


          这种现状直接导致了“会哭的孩子有奶喝”,客观鼓励患者和家属以极端手段对待医疗纠纷,非常不利于构建相对公平公正的医患关系,是医疗纠纷频现、医患关系紧张以及“职业医闹”等乱象产生的土壤。以医师责任险的方式,给予遭受医疗伤害的家庭必要的赔偿,能够缓解医患关系紧张局面,也符合国际惯例。


          在这方面,北京市也在积极探索。自2005年起,北京开始在全市三级医院推行医疗责任险,现已基本做到了全面覆盖。与深圳推出的医责险不同的地方在于,北京以医院为单位缴纳,发生了医疗事故,也是患者找医院,医院的相关部门出面与患者通过第三方的调解,最后达成赔偿协议,而保险公司再根据条款进行支付。这种机制取得了不错的效果,数据显示,自2005年以来,经过保险公司参与的医患调解,近七成得到妥善解决。


          上述案例表明,合理的医疗责任险是医患之间解决经济纠纷的有效平台之一,可以为患者一方获得补偿提供较为充分的资金来源。但是,这也存在一个问题,就是资金有了保障,可能会弱化医院对医疗责任的追责。深圳推出的医师责任险基本属于医生的个人行为,相较于北京的机构统一缴纳又是一种进步。因为这样可以让每一次医疗保险的赔付成为一次客观的医疗过程审核,一旦形成赔付协议,就等于为医生医疗技术水平造册。如果一个医生的医疗赔付率高于同行,对其个人声誉一定会造成影响,如此还能起到倒逼医务工作者提高医疗服务水平的客观作用。

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 楼主| 发表于 2018-4-16 23:02:33 | 显示全部楼层
问 出了事,谁来赔?赔多少?怎么赔?
记者:深圳市医师协会为何要创设医师责任险?
王天星:去年1月1日起,《深圳经济特区医疗条例》开始施行,明确医疗损害鉴定意见应当载明“医疗机构管理责任和医师执业责任划分”。这意味着在医疗纠纷中,医师需要承担相应的责任。在国家要求下,二级以上公立医疗机构必须购买医疗责任保险。该保险理赔主体是医疗机构,并非医生个人。一旦发生医疗纠纷,医疗机构一般会以内部追责的形式让医生承担部分赔偿。调查发现,赔偿金额多在1万元至8万元。
随着医生多点执业的推进,越来越多的医生脱离定点执业,面临医疗纠纷的风险也将越来越大。作为深圳5A级社会组织、全市注册执业医师的“娘家人”,我们有责任探索新模式,维护医生们的合法权益。在深入调研和充分论证后,我们联合5家商业保险机构推出医师责任险,旨在为医生的每一次出诊和手术提供保障。
记者:医师责任险如何投保?
王天星:医师责任险分为四档,基准保费分别为2700元、2250元、1800元和720元。每位医生实际要掏多少钱,还得算上“执业范围调整因子”和“医师职称调整因子”。执业范围调整因子,是根据历年来不同科室发生医疗纠纷的风险情况,来评定相关系数的。产科、麻醉科、整形外科的调整因子最高,为2;中医、体检科医师、预防保健医师、公共卫生医师、 康复科医师、营养科医师的调整因子最低,为0.8。医师职称调整因子方面,主任医师为1.2,副主任医师为1.1,主治医师为1,住院医师为0.9,助理医师为0.8。以一名从事产科的主任医师为例,购买一档保险,他需要支付的费用为6480元(2700?2?1.2=6480)。
记者:医师责任险如何理赔?
王天星:我们成立第三方机构——深圳医师责任险理赔服务中心,全程参与调解以及理赔,保险公司根据最终理赔结论快速履行赔付。
医院已先行承担全部责任的,保险公司根据医生个人应当承担的责任比例,向医院赔偿。医院与医生各自承担相应责任比例的,保险公司按照医生个人应该承担的责任比例,向患者赔偿。存在较大争议的个案,将由理赔服务中心提交给医疗纠纷理赔评鉴委员会定责定损。委员会成员主要来自法律、医疗专业。医疗专家主要评判医疗纠纷中医生的责任,而法律专家则主要根据相关法律确定赔偿金额。
问 患者权益如何维护?医生利好何在?
记者:推出医师责任险,深圳借鉴了哪些外部经验?
王天星:在国外,购买医师责任险是非常普遍的。你不买,基本上没有医疗机构敢聘用你。不过,国外医师责任险的保费一般不低。以美国为例,几万美元算少的了。近几年,国内不少地方也都推出过医师责任险,但大多是保险机构作为主力在推,没有实现大范围的普及。
在借鉴国内外经验后,深圳推出的医师责任险强化了操作性、提升了含金量。例如,我们把基准保费控制在3000元以内,减轻医生负担;同时提高保额,保险期内累计赔偿额度最高可达400万元,单笔最高可达120万元。
记者:医师责任险如何维护医患双方的权益?
王天星:出现医疗纠纷后,保险机构会为医生处理理赔事宜,节省了医生的时间精力,且减轻了经济压力。另一方面,患者也能够快速得到赔偿。
此外,定责定损由第三方机构负责,遵循依法依规、公开透明的原则,出具权威鉴定报告。更重要的是,医师责任险让医生对于疑难复杂病患的抢救治疗,更加积极、努力、上进。医疗行业风险高,医患之间缺乏信任,医生往往倾向于规避风险,选择保守的治疗方案,这在一定程度上损害了患者的利益,也阻碍了医生水平的提高。有了医师责任险这一道“护身符”,医生便能够放开手脚,患者的权益也得到了保障。
记者:医师责任险对推动医生多点执业有何意义?
王天星:在鼓励医生多点执业方面,深圳一直走在全国前列。然而,深圳4万多名注册执业医生中,真正开展多点执业的医生目前只有三四千人。其中一个原因,便是医疗责任不清晰。
医师责任险的推出,让医生免去后顾之忧,会促使更多医生有意愿开展多点执业。同时,医疗机构也更乐意接纳购买了医师责任险的多点执业医生。这也间接推动优质医疗资源下沉基层,提高基层医疗卫生服务水平,满足老百姓家门口看病的需求。此外,其他地区的医生可以在深圳购买医师责任险,这也将促使国内外更多优秀医师、医师集团到深圳执业。
问 医师责任险会不会减少医生责任感?
记者:医师责任险是否会让医生转嫁责任、无所顾忌?
王天星:不会。医师责任险主要承担的是经济赔偿。其他行政责任、刑事责任,都不在医师责任险的保障范围之内,均由医生自己承担。
医师责任险类似于“交强险”。买了“交强险”,并不代表司机可以乱闯祸。如果总出事故,保费就会上浮,甚至遭到拒保。在续保方面,深圳医师责任险也是这么做的。保险机构会根据被保险人上年度保险事故发生情况,对保费进行调整。如果一个医生屡屡出现医疗纠纷,估计也没有保险机构愿意承保。
医师责任险更有可能加强医生的责任感。我们计划联合保险机构,对医师责任险的理赔大数据进行深度研判,分析医疗风险构成,及时向医生反馈,从而消除医疗隐患。此外,我们还计划构建医师技能评价、风险评价制度,推动医师诚信执业制度建设。
记者:如何进一步推广医师责任险,吸引更多的医生参保?
王天星:深圳医师责任险,并不强制每位医生购买,医生可根据个人情况自愿、自费购买。
目前,该责任险仅限于线下购买。不久之后,我们将开通线上购买渠道,方便医生参保。有医生提出,希望医院可以分摊保费,甚至统一购买。对于这个建议,我们也希望医疗机构能够予以考虑。
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 楼主| 发表于 2018-4-16 23:03:04 | 显示全部楼层
医疗行业风险高,医患之间缺乏信任,医生往往倾向于规避风险,选择保守的治疗方案,这在一定程度上损害了患者的利益,也阻碍了医生水平的提高。医师购买了“医师责任险”,出现医疗纠纷后,保险机构会为医生处理理赔事宜,节省了医生的时间精力,且减轻了经济压力,也可以使患者能够快速得到赔偿。此外,定责定损由第三方机构负责,遵循依法依规、公开透明的原则,出具权威鉴定报告,从而明确责任和权益。从一定程度上鼓励推动医生积极治疗、多点执业,进而给患者带来了实惠。但“医师责任险”不是解决医患矛盾的“万能药”。
  出现医疗事故,“医疗责任保险”理赔主体是医疗机构,并非医生个人。而且有的医疗事故往往不是钱就能解决问题的。如果纯粹是钱的问题,那医疗机构已购买了“医疗责任险”,一旦出了医疗事故,反正由保险公司进行理赔,与“医师责任险”没有一点关系。从这一点上来讲,“医师责任险”是重复交险,对患者理赔没有一点帮助。“医师责任险”是在浪费钱财。
  出现医疗事故后,通常情况下,医疗损害鉴定报告会载明“医疗机构管理责任和医师执业责任划分”,医疗机构一般会以内部追责的形式要求医生承担部分赔偿。医生缴纳“医师责任险”之后,可以让保险公司理赔自己需要承担的一部分。但这些需要医生承担的这部分毕竟是占到的很小一部分,有的医疗机构只是给予医生行政处分,不会给予经济上的处罚,而且出事故的概率毕竟是很小的。因此,这样的“医师责任险”对医师规避风险没有多大的帮助。
  有人认为,“医师责任险”类似于“交强险”。买了“交强险”,并不代表司机可以乱闯祸,如果总出事故,保费就会上浮,甚至遭到拒保,这是事实。但这个“医师责任险”跟“交强险”是风马牛不相及的两回事,驾驶员交了险,谁愿意拿着自己的生命去开玩笑。而看病有很大的不确定性,与医师的医术等有很大的关系。虽然“医师责任险”像“交强险”那样,在续保方面,保险机构会根据被保险人上年度保险事故发生情况,对保费进行调整,但几百元到三千元的保险费,就是增加一点保费,甚至翻倍,对那些高收入的医生来说,算不了什么。
  “医师责任险”不是解决医患矛盾的“万能药”,如果没有医师技能评价、风险评价制度,诚信执业制度等做保障,有了“医师责任险”这一道“护身符”,可能使一些医生转嫁责任、无所顾忌。一些医生为了多挣钱,多拿“红包”,多拿奖金,不顾自身的技能,医疗环境等实际,盲目行医。从而增加医疗事故的发生率,最后受害的可能还是患者,受损的是医疗机构的声誉。因此,与其让医生缴“医师责任险”,还不如严格制度建设,规范医生的行医和考评机制,最大限度地防控风险,使医生更好地提高技能,使他们诚信执业,满足百姓看病的需求。
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 楼主| 发表于 2018-4-16 23:04:15 | 显示全部楼层
保险公司和医疗机构应当明确理赔的范畴,对社会进行公示,尤其要让每一名患者在就诊时就能清楚地知道这一举措及维权渠道,引导患者依法理性维权
  为分散医生执业风险,推进医患纠纷合法合理解决,深圳市日前推出医师执业责任保险:医生自愿、自费购买;基准保费不到3000元,赔偿额度最高可达400万元;由第三方机构定损、调解,快速履行赔付。一方面,它鼓励推动医生积极治疗、多点执业,进而给患者带来了实惠;另一方面,通过类似“交强险”的保费上浮、拒保机制,使医生不至于无所顾忌,保障责任意识不打折扣(4月9日《人民日报》)。
  从上世纪80年代我国开始医疗责任保险试点,到2007年保监会等多部门共同发布《关于推动医疗责任保险有关问题的通知》,再到2014年当时的国家卫生计生委、司法部、财政部、中国保监会、国家中医药管理局联合印发《关于加强医疗责任保险工作的意见》,医疗责任保险越来越受到各方重视。
  此番深圳市试点医生责任险,为全国各地早就试行的医疗责任险又增添了新的模式。然而从近年各地试行医疗责任险的情况看,还处于叫好不叫座的尴尬境地。通过保险第三方力量参与到医疗纠纷调处机制中来,将医疗纠纷处理从医疗机构内转移到医疗机构外,开辟一条解决医疗责任赔偿问题的第三方途径和渠道,符合国外普通做法,也是市场经济条件下风险管理的基本手段,这是各方叫好的主要因素。可也有人认为,即使有医疗责任险,发生医患纠纷后,患者第一反应基本上还是找医院;医疗机构对保费投入也有顾虑,认为按照保险公司的自费标准,如果第一年赔偿多,第二年保险费率就会上浮,如果医院交的保险费比赔偿给患者的额度还要高就达不到责任风险转移的目的。此外,保险公司也有顾虑,对应当理赔的情形,保险公司有责任负责到底,可如果不属于理赔范畴的,也要保险公司从化解矛盾纠纷的角度予以赔偿,那么保险公司也难以承受。
  深圳医生责任险要实现从叫好到叫座的突破,就应当从各个方面打消患者、医生、医院以及保险公司的上述顾虑,让各方既从思想层面接纳它,更要从实践层面愿意借助这一渠道维护自身合法权益。从医生和医院角度而言,是要从医患纠纷的纠缠中解脱出来,有更多的精力投入医疗工作之中,但不能“钱花出去了,医患纠纷仍然焦头烂额”。目前,深圳并未要求强制购买,而是医生可根据个人情况自愿、自费购买,这样虽然从一定层面上解决了医生和医院在费用上的顾虑问题,可在实际操作中,就会存在有的医生参保、有的医生没有参保的情况,患者无法识别,发生纠纷还是会找上医院或医生。而且,医生在医院执业,本身就是一种职业行为,完全由个人掏钱来为职业行为投保,这与机动车车主购买交强险在性质上有着本质区别,无异于要车主雇佣的驾驶员购买交强险一般,不太合适。
  要真正推进这一举措,步子还可迈大一点。一方面,要求所有的医疗机构为每位医生购买责任险,让保险公司能够切实担负起医患纠纷化解的第一责任;其次,保险公司和医疗机构应当明确理赔的范畴,对社会进行公示,尤其要让每一名患者在就诊时就能清楚地知道这一举措及维权渠道,引导患者依法理性维权,从源头上真正化解医患纠纷。当然,医生对医疗事故应当承担责任的,可从保费范围内承担相应的经济责任,更多的是让其承担应当担负的行政责任和刑事责任。
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 楼主| 发表于 2018-4-16 23:05:00 | 显示全部楼层
实行医师责任险关键在于可操作性

    3月23日,深圳市医师协会举办推动实施医师执业责任保险工作会议,标志着这一险种进入实操阶段。未来,伴随着医师执业责任保险的推广,当发生医患纠纷时,购买医师责任险所应承担的责任损害赔偿将由第三方保险公司负责赔偿事宜。
    3月23日,深圳市医师协会举办推动实施医师执业责任保险工作会议,标志着这一险种进入实操阶段。未来,伴随着医师执业责任保险的推广,当发生医患纠纷时,购买医师责任险所应承担的责任损害赔偿将由第三方保险公司负责赔偿事宜。
    医疗行业的高风险是国际公认的,医疗服务的结果往往涉及艰深专业知识,且存在极大不确定性。随着经济的繁荣和法律制度的完善,国人重视生命和健康的意识也在不断加强,对医疗效果的期望和要求也越来越高。二者的矛盾于是成了医疗纠纷愈演愈烈的重要原因。为此,每年都有很多医院为处理医疗纠纷投入大量人力、物力,并造成很重的财务负担。一旦医生面临医患纠纷隐患带来的重重压力,执业过程中不得不考虑如何规避责任的话,那么执业行为也难免日趋消极保守。
    此前一些医院尝试在内部设立“医疗风险基金”,由医院、科室和医务人员分别承担一部分赔偿金来抵抗风险。但这种方法毕竟能量有限,至多只能抵御几十万元的风险。其实不论是对于医疗纠纷的受害方与致害方,将医疗损害民事赔偿转化或分散都更加符合自身利益。进行治病救人这样的复杂且高风险操作,买个保险当然更有必要,鉴于我国医患关系不乐观的现状,可以说围绕医疗行业完善保险服务相当迫切。
    此前对于医疗纠纷的责任认定,我国的《侵权责任法》将医疗损害责任归结为替代责任,赔偿责任一般由医疗机构承担,而对医师的处罚则以内部追责的形式进行。但是由于医疗服务的内容及性质,医疗机构与医师之间责任不宜混为一谈。医疗机构与医师的关系不是普通意义上的劳动者和用人单位之间的关系,而更像平台与服务提供者之间的关系,仅由一方来承担责任显然是不公平的。
    医师执业责任保险并非深圳原创。在上海等地,早前也曾试行医师责任险,但由于缺乏法律上的区分,因此发生医疗纠纷时,并不涉及医师的执业责任,更无从谈起医师责任险的理赔。此前包括深圳在内,国内医疗机构大多购买的是“医疗责任险”,理赔的主体是医疗机构,并非医师个人。2017年1月1日起施行的《深圳经济特区医疗条例》首次以法律的形式要求界定医疗机构和医师责任,其中第五十四条规定,鉴定机构作出的医疗损害鉴定意见应当载明“医疗机构管理责任和医师执业责任划分”,进而让深圳实行的医师执业责任保险真正具备可操作性。
    医师责任险不仅能减轻医疗机构承担的经济压力,保障患者损失赔偿到位,同时由于经济杠杆的运用,也能促使医生尽可能提升自身医疗技术,且在执业过程中更为认真负责。跟交强险一样,有过负面记录的医师,续保费用自然会更高。当然,到具体执行阶段,医师责任险背后的风险分担机制、权责分配机制甚至第三方定责定损的保障机制仍需要进一步探索。但毫无疑问,医师责任保险制度对于改善医患关系,优化医疗服务环境等方面具有积极意义。
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